Le rachat de crédit immobilier
18 janvier, 2008
Le rachat de prêt immobilier doit être étudié de près, lorsque les taux d’intérêts baissent, ou dès lors que les taux pratiqués sont plus bas que celui de votre ou vos crédits en cours. En effet, le rachat de prêt immobilier peut vous permettre d’alléger de manière confortable votre budget, et d’y gagner vraiment, soit par la réduction de vos mensualités, soit par la réduction de la durée de votre remboursement.
Le principe est simple : regrouper les mensualités des prêts et disposer d’une nouvelle mensualité, unique, à rembourser. L’objectif affiché est d’adapter les mensualités aux revenus du foyer de manière à ne pas dépasser 33 % d’endettement. Pour vous aider, le rachat adapte la durée du prêt en fonction de vos revenus.
Bien sûr, lorsque vous envisagez le rachat de votre prêt immobilier, il faut bien prendre le temps de comparer les différentes offres, et n’hésitez pas à aller voir plusieurs organismes de financements, afin d’avoir un maximum d’éléments de comparaison. Il vous faudra peut-être envisager de changer de banque, de créer un nouveau compte, mais cela n’est vraiment pas obligatoire. Le jeu doit en valoir la chandelle, mais ce n’est pas la peine de perdre votre temps dans cette aventure si c’est pour gagner quelques euros par mois, en revanche cela vaut la peine d’être fait si vous pouvez gagner quelques dizaines ou centaines d’euros mensuellement, grâce au rachat de prêt immobilier, ou plusieurs mois dans le remboursement de vos ou votre emprunt.
N’oubliez pas de bien prendre en compte les différents frais qui pourraient s’ajouter dès lors que vous solderez vos crédits en cours. Très souvent, des frais de 3 % s’appliquent lors d’un remboursement anticipé, sur le capital restant dû. Mais lors d’un rachat de prêt immobilier, si toutes les opérations que vous réaliserez sont positives, et que cela vous permet, de gagner soit sur la réduction des mensualités, soit sur la réduction de la durée de votre crédit, alors, il ne vous restera plus qu’à prendre la décision qui s’imposera.
Bien évidemment, vous devez faire attention à tous les nouveaux paramètres. Pour bien réussir votre rachat de prêt immobilier, soyez patient afin de bien négocier les offres qui vous sont faites et, ne vous précipitez sur la première proposition venue, juste parce que c’est le conseiller qui vous le “conseille”, mais encore une fois prenez bien le temps de réfléchir, car cela reste souvent un achat primordial, et si la conjoncture est bonne, essayez de réussir au mieux votre opération de rachat de prêt immobilier. Faites immanquablement jouer la concurrence.
Bien que le rachat de prêt immobilier ne soit pas une chose que tout le monde réalise, n’hésitez pas à vous lancer si l’opportunité est bonne, de toute façon, aucune somme d’argent ne peut vous être demandée si le crédit n’est pas accepté, et vous n’avez rien à perdre à faire quelques simulations ou études pour savoir si le rachat de prêt immobilier vous apportera réellement quelque chose.
Sachez également que vous n’êtes pas obligés de changer de banque pour réaliser une restructuration de votre crédit. L’opération peut, si vous le désirez être prise en charge par une “société intermédiaire en opération bancaire” qui s’occupera de toutes les démarches administratives auprès de différents organismes bancaires, et ce, en toute confidentialité.
Même si vous avez déjà bénéficié d’un refinancement de prêt, une seconde demande est toujours possible. Mais pour qu’elle soit acceptée, votre première restructuration de crédit ne doit pas avoir fait l’objet d’incidents de paiement et un minimum d’un an doit s’être écoulé entre les deux demandes. Pour accorder ou non votre rachat, la banque ou l’organisme bancaire va procéder éxactement de la même manière que pour un crédit : Il ou elle va étudier trois paramètres classiques : La garantie, le risque et la marge bénéficiaire qu’il ou elle va pouvoir dégager.
Concrètement, en ce qui concerne la durée restante du prêt en cours, elle doit être supérieure à la durée écoulée pour couvrir les frais liés au rachat, par exemple pour un prêt sur 15 ans, le rachat devrait avoir lieu au cours de la 7ème année, parce qu’après cette période la différence totale des mensualités n’est plus suffisante pour couvrir les pénalités et les frais associés, et si la différence entre le taux actuel et le taux du nouveau crédit est au minimum de 1,2 points.
A propos des taux variables…
On se retrouve souvent un peu noyé lorsqu’il s’agit de parler de taux variables. Réunis à l’Élysée pour débattre de la croissance hexagonale, assureurs et banquiers se sont vus reprocher par Nicolas Sarkozy leur manque de transparence concernant les prêts à taux variables. Les critiques du Président de la République interviennent précisément dans un contexte de « crise des subprimes à la française » révélée par l’Association française des usagers de banque (Afub). Le devoir d’information des établissements financiers est justement sur le devant de l’actualité puisque le 1er novembre 2007 marque le début d’application de la directive sur les marchés d’instruments financiers (MIF). Celle-ci a pour objectif d’améliorer l’information auprès des clients, en différenciant notamment les clients « particuliers » des clients « professionnels ». Les premiers, moins informés sur les marchés financiers, seront davantage protégés que les seconds.