Le crédit automobile
4 février, 2008
Acheter à crédit aujourd’hui une voiture peut paraître un acte banal mais MEFIANCE !
Pendant très longtemps, si vous payiez comptant votre voiture, vous aviez la faveur des concessionnaires. Il n’en est plus du tout de même aujourd’hui, car un vendeur dans une concession automobile préfèrera vous vendre une voiture à crédit car comme cela il vous vendra deux produits : une voiture et un crédit, et il touchera donc deux commissions… Quant à vous, vous achèterez en réalité deux choses ! Alors si vous choisissez votre voiture avec soin, faites en de même pour votre crédit.
Tout d’abord, prenez en compte le coût total du crédit, et non seulement le taux.
Le législateur y a déjà pensé en rendant obligatoire sur tout contrat de prêt, non seulement le taux d’intérêt du prêt, mais également le taux effectif global annuel. Ce chiffre inclu à partir de la somme de toutes les mensualités qui rembourseront votre crédit, des éventuels frais d’ouverture et de fermeture de dossier, et des frais de timbre, mais il ne comprend jamais le montant des assurances faculatives, qui sont pourtant très souvent indispensables.
Pour une fois, pensez au pire !
Comme par exemple le vol. Que se passe t-il si une voiture achetée à crédit est volée ? Si rien n’est prévu dans le contrat, le client, alors sans voiture, doit continuer à rembourser son crédit jusqu’à ce que son assurance le dédommage, et une fois l’argent de l’assurance obtenu, le client ne doit pas seulement rembourser à son prêteur la somme des mensualités restantes (souvent supérieures à l’indemnité versée par l’assurance), mais il doit aussi payer une pénalité pour interruption prématurée de contrat. La solution est de prendre une assurance contre le vol qui soit annexée au contrat de prêt. Cela demande bien sûr un supplément, qui sera d’autant plus élevé que d’autres garanties y seront associées : invalidité, décès, perte d’emploi…
Cumuler un remboursement de crédit avec un petite épargne
Certaines banques ont eu l’idée d’associer un crédit auto avec un plan d’épargne. Cela peut ouvrir des facilités intéressantes pour celui qui a des moyens confortables. L’idée est que si un prêt prévoit une mensualité de remboursement de 400 euros, le client rembourse à son créancier 500 euros chaque mois : 400 euros pour rembourser le prêt, et 100 euros qui servent à constituer un capital qui donnera au client le droit d’emprunter plus la prochaine fois, ou à un meilleur taux par exemple.
Demander au concessionnaire
Tous les constructeurs automobiles ont passé des accords avec des organismes de crédit, certains constructeurs possèdent même leurs propres organismes de financement, mais attention leurs services sont de qualité très variables. En effet les taux et conditions proposés peuvent varier selon le modèle, et selon la période de l’année. Sur un modèle qui se vend mal, le constructeur s’arrangera pour vous proposer des conditions attractives, ce ne sera pas le cas pour un modèle pour lequel il y a 6 mois d’attente.
L’INFOPLUS CAPSOLUS
Les conditions sont moins avantageuses à la fin du printemps, car nombre de nos concitoyens changent de voiture pour partir en vacances, alors qu’en toute fin d’année, le concessionnaire aura à coeur de terminer l’année avec de bons bilans, donc il sera prêt à vous accorder des conditions plus avantageuses de crédit pour vous vendre une automobile.
Tenez vous en à un crédit classique
Il existe beaucoup de prêts différents, ainsi le prêt report, où le versement de la première mensualité de remboursement est décalé, par exemple de 3 mois, ou le prêt relais, qui est utile lorsqu’on veut acheter une nouvelle voiture avant d’avoir vendu sa vieille automobile. Le prêt relais se rembourse alors en 2 types d’échéances, les échéances classiques qui sont mensuelles, et une grosse échéance qui interviendra au moment de la vente de votre ancienne voiture. Sauf conditions très particulières, ces prêts sont à déconseiller car ils sont beaucoup moins intéressants que les crédits classiques.
Précisez bien l’affectation du prêt
On peut souscrire un prêt pour n’importe quoi, mais un crédit affecté a toujours de meilleures conditions qu’un crédit qui ne l’est pas. On dit d’un crédit qu’il est affecté lorsque l’objet du prêt est parfaitement défini, c’est le cas d’un crédit auto, ce ne l’est pas pour un crédit à la consommation, même si un crédit à la consommation peut parfaitement servir à l’achat d’une automobile. Mais parce que le prêteur préfère toujours savoir ce qu’il adviendra de son argent, les taux et conditions des crédits affectés sont, dans la pratique, toujours plus avantageux que ceux des crédits non affectés.
Emprunter plutôt pour une voiture neuve que d’occasion
Parce que le prêteur sait parfaitement à quoi servira son argent dans l’hypothèse d’achat d’une voiture neuve (il existe des outils pour calculer la dévaluation de toutes les voitures neuves pour les 5 ans à venir), un banquier accordera toujours de meilleures conditions, un meilleur taux, pour financer une voiture neuve qu’une auto d’occasion.
Faites jouer la concurrence
S’informer sur un crédit ne coûte absolument rien, alors n’hésitez pas à comparer les taux et conditions de plusieurs banquiers ou de tout autre organisme de financement. Ne vous limitez pas à l’offre du concessionnaire.
Attention à la durée du crédit
Il peut sembler avantageux de prendre un crédit de longue durée, par exemple 5 ans, mais la dernière année cela peut vous amener à devoir encore payer un capital supérieur à la valeur de la voiture sur le marché.
Le délai de rétractation
Vous pouvez bien entendu changer d’avis. La loi prévoit un délai de rétractation de 7 jours. Il vous suffira alors de dénoncer l’achat ou le prêt par lettre recommandée.